Hi ha un fenomen que els experts anomenen uberificació de l'economia. Aquest fenomen consisteix en la centralització dels serveis i gestions a través dels nostres telèfons mòbils intel·ligents. Cada vegada és més gran el que podem fer amb els nostres dispositius: des de contractar un servei, signar un document o gestionar la nostra banca en línia, fins a pagar en qualsevol comerç físic o en línia sense treure la cartera. Aplicacions com Apple Pay, PayPal o Google Wallet han anat deixant enrere a poc a poc les targetes de dèbit i crèdit físiques com a mètode principal.
Les facilitats que han creat aquests serveis han deixat enrere molts bancs a la carrera per la innovació, gràcies a la seva seguretat avançada, Per practicitat en el dia a dia i els seus baixes comissions. Tot això es potencia en parlar de pagaments internacionals, on el pagament mòbil i les carteres virtuals eviten processos complexos i costos afegits que sí que solen existir a la banca tradicional.
Imagina que vas trobar el producte perfecte per a tu per casualitat mentre navegaves per internet des del teu mòbil. Decidit a comprar-lo, t'adones que la botiga només accepta passarel·les de pagaments amb targeta de crèdit o dèbit, i no les tens amb tu en aquest moment. Si no comptes amb serveis de pagament a través de smartphones a la teva botiga, els teus clients es poden veure en aquesta mateixa situació i abandonar el carret en qüestió de segons.
Nosaltres, com empresaris electrònics, hem de comprendre la importància d'incloure nous mètodes de pagament a la nostra botiga. Les carteres virtuals simplifiquen en molt gran mesura els processos de compra, ajudant que tant consumidor com venedor es puguin comunicar i desenvolupar d'una manera molt més natural i fluida. A més, permeten integrar en un únic dispositiu pagaments amb targeta, wallets internacionals, solucions de pagament immediat entre particulars i fins i tot programes de fidelització.
Amb les carteres virtuals no hem d'esperar grans quantitats de temps que un pagament sigui acceptat o rebutjat, ni ens veiem en l'obligació d'aprendre números de compte llarguíssims que fàcilment poden ser confosos. Tot es resol mitjançant tokenització de la targeta i transmissió segura de la informació de pagament en qüestió de segons.
Si a tot això li sumem les avantatges dels smartphones, com la seguretat a través de la empremta digital o el reconeixement facial, la portabilitat, la connexió a cada moment i la capacitat de tenir múltiples carteres virtuals interrelacionades en un mateix dispositiu, ens adonem que incloure aquests mètodes de pagament a la nostra botiga en línia és vital per al nostre creixement i desenvolupament.
Centralització de pagaments a través del telèfon intel·ligent: més enllà de la cartera digital
La centralització de pagaments a través del telèfon intel·ligent ja no es limita a portar targetes digitalitzades en una app. Avui, el mòbil es converteix en un centre d'operacions de cobrament i pagament tant per a consumidors com per a comerços. Des del punt de vista de l'usuari permet pagar amb targeta, wallet, Bizum o altres mètodes amb un sol gest; des del costat del negoci, el propi telèfon pot fer les vegades de terminal punt de venda, eliminant la necessitat de maquinari addicional.
Aquesta transformació es recolza en tecnologies com la NFC (Comunicació de camp proper) per a pagaments per proximitat, la tokenització per protegir les dades de les targetes, les transferències compte a compte (A2A) o els models de pagament ajornat tipus Compra ara Paga més tard (BNPL). En integrar-se en una sola app o en un ecosistema d'apps connectades, totes aquestes solucions configuren la veritable uberificació de l'economia de pagaments.
Un exemple clar d'aquesta evolució són les solucions conegudes com Tap on Phone, Tap to Phone o Tap to Pay, que converteixen qualsevol smartphone amb NFC en un terminal de cobrament sense contacte. Des del punt de vista del client, l'experiència és idèntica per pagar en un datàfon tradicional; no obstant això, per al comerç suposa un salt enorme a flexibilitat, costos i simplicitat operativa.
La conseqüència directa daquesta centralització és que lusuari no distingeix entre pagar a botiga física, en un marketplace online, en una app de repartiment oa un professional independent: tot es gestiona des del mateix telèfon, amb una interfície familiar i mètodes d'autenticació similars.
Com funcionen els pagaments mòbils i les solucions Tap on Phone
En l'àmbit del comerç presencial, els pagaments mòbils s'agrupen principalment a pagaments per proximitat i pagaments remots. Tots dos models s'integren cada vegada més al telèfon intel·ligent del client i del comerciant:
- Pagaments per proximitat (contactless): es basen en la tecnologia NFC, que permet la comunicació sense fils de curta distància entre el dispositiu del client (mòbil, targeta o wearable) i el terminal del comerç. Les dades de la targeta s'emmagatzemen en una cartera digital (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, entre d'altres), l'usuari selecciona el mètode de pagament i acosta el dispositiu al terminal per completar la transacció.
- Pagaments remots: es fan a través d'internet o una app mòbil, mitjançant una passarel·la de pagament on l'usuari introdueix les dades de la targeta, utilitza un wallet com PayPal o fa una transferència directa des de la seva app bancària. Són habituals a ecommerce, apps de serveis, subscripcions i transferències entre particulars.
Tap on Phone es recolza en aquests mateixos principis, però trasllada el rol del datàfon al telèfon del venedor. El procés general sol ser molt senzill:
- El comerç en descarrega una aplicació certificada que suporta Tap on Phone.
- Configura la seva compte de comerç i realitza una prova de cobrament.
- En el moment de la venda, obre l'app, introdueix el Import i espera que el client acosti la targeta, mòbil o wearable al telèfon intel·ligent.
- En qüestió de segons, l'operació es processa i el comerç pot enviar un rebut digital per SMS, correu electrònic o codi QR.
Des del punt de vista de l'usuari, l'experiència és idèntica a pagar amb targeta contactless tradicional: selecciona el seu mitjà de pagament, apropa el dispositiu i autentica l'operació quan cal. La diferència és que tot es gestiona des del mòbil del comerç, sense necessitat d'un TPV físic addicional.
Avantatges de transformar el mòbil en un centre de cobraments
La centralització de pagaments a través de smartphones ofereix avantatges clau tant per al negoci com per al consumidor. Per al comerç, utilitzar solucions com Tap on Phone o les carteres digitals suposa:
- Reducció de costos fixos: el mòbil es converteix en el terminal de pagament, evitant el lloguer o compra de datàfons tradicionals, cables i altres dispositius físics.
- major mobilitat: permet cobrar a qualsevol lloc on hi hagi connexió a internet, una cosa essencial per a repartidors, autònoms que treballen a domicili, food trucks, estands temporals o fires.
- Operativa unificada: moltes aplicacions permeten gestionar cobraments, devolucions, tiquets digitals, tokenització de targetes i analítica de vendes des d'un únic panell.
- Escalabilitat immediata: en moments d'alta afluència, com ara rebaixes o hores punta, és possible habilitar ràpidament més punts de cobrament amb mòbils addicionals del propi equip.
Des del costat del client, el pagament centralitzat al mòbil es percep com una experiència:
- Ràpida i còmoda: només cal acostar el mòbil o el rellotge al dispositiu del comerç o escanejar un codi QR, sense necessitat d'efectiu ni targeta física.
- Flexible en mètodes de pagament: l'usuari pot escollir entre targetes contactless, wallets com ara Apple Pay o Google Pay, solucions de pagament immediat entre particulars o fins i tot BNPL, segons ofereixi el comerç.
- Segura per a les dades: els sistemes avançats de xifrat i tokenització eviten que la targeta real viatgi per la xarxa o s'emmagatzemi al dispositiu del comerç.
- Orientada al control financer: els rebuts digitals, històrics de moviments i panells de despesa a les apps ajuden a gestionar millor les finances personals.
Aquest ecosistema, unit a l'auge dels programes de fidelització integrats i de les trucades super apps financeres, fa que cada vegada més usuaris s'acostumin a centralitzar els pagaments, serveis financers i recompenses al telèfon intel·ligent.
L'evolució de la uberificació de l'economia i de la centralització de pagaments a través de telèfons intel·ligents apunta cap a un escenari on el mòbil serà l'eix absolut de cobraments, pagaments i gestió financera, per la qual cosa adaptar-se avui a aquests mètodes suposa assegurar rellevància i competitivitat al comerç de demà.
